Já pensou na melhor forma para financiar um imóvel? Com os preços dos imóveis praticamente explodindo nos últimos 20 anos, agora é mais difícil se tornar um proprietário.
Sabendo que os salários realmente não acompanharam o ritmo destes aumentos, a poupança para um pagamento inicial da compra de um imóvel torna-se muito difícil.
Mesmo assim, você concordará que se tiver um emprego estável e conseguir pagar o aluguel e o cartão de crédito todos os meses, é provável que financiar um imóvel e garantir a realização do sonho da casa própria!
O que é financiamento de um imóvel?
O financiamento é o ato de emprestar um dinheiro de determinada instituição financeira para efetuar a compra de um imóvel, novo ou usado, seja casa, apartamento ou o terreno para construção.
O empréstimo é realizado com a contratação firmada entre credores e compradores, bem como as cláusulas que variam de acordo com o tipo do financiamento selecionado.
De modo geral, os trâmites funcionam de maneira simples: os compradores pagam um valor de entrada, requisitam o empréstimo do restante do orçamento e efetuam pagamentos de forma parcelada, com juros, com prazos normalmente longos, de dez, vinte e até trinta anos.
Os prazos longos são caracteristicas de financiamento imobiliário, o que é de se esperar já que os valores envolvidos são quase sempre elevados.
Ainda que possa parecer simples, são diversas variáveis que possibilitam a concessão de crédito para os valores necessários ao comprador.
Os valores do financiamento dependem da renda mensal dos interessados, bem como do tipo do imóvel, podendo realizar a cobertura de até 90% do orçamento total do bem, no caso de imóveis novos. Para imóveis usados esse valor normalmente é reduzido.
As taxas de juros pelo empréstimo têm variação de um banco para outro, tornando relevante a busca por condições que melhor se encaixem no orçamento dos compradores, em relação ao financiamento.
A melhor forma para financiar um imóvel, certamente será diferente para pessoas com perfil de renda diferentes, assim como poupança disponível para pagamento de entrada e até mesmo a idade do contratante principal.
Prestação de um financiamento
Pedir um financiamento significa emprestar de uma instituição financeira e pagar mensalmente.
Portanto, para dar início, é preciso deixar claro que o valor de cada uma das prestações acaba sendo dividido, geralmente, em amortização, juros e taxas.
Taxa de juros
Quando uma instituição financeira é capaz de conceder empréstimos, há a cobrança de taxas para a compensação do período em que permanecerá sem o dinheiro do empréstimo.
A taxa de juros e o seus valores têm influência de diversos aspectos.
Antes de tudo, o banco realiza a verificação das chances de o comprador não honrar com os pagamentos.
Para tanto, avalia-se os valores do imóvel, os valores de financiamento, faixa etária e histórico de dívidas.
Quanto maior as chances de inadimplência, maiores as taxas de juros.
Amortização
Para aqueles que fazem financiamento com o banco para a compra do imóvel próprio, um dos principais objetivos é a liquidar o quanto antes a dívida.
Nas parcelas mensais pagas uma parte do valor é referente a redução do montante tomado como empréstimo, esta parte recebe o nome de amortização.
Quanto mais amortizar, ou adiantar pagamentos, menor será o valor dos juros pagos.
Por isto é interessante, sempre que possível, fazer antecipações de pagamento. Use valores de décimo terceiro, FGTS e recebimentos não previstos para quitar seu financimaneto no menor prazo possível.
Taxas adicionais
Além das parcelas referentes as taxas de juros e amortização as instituições financeiras podem realizar a cobrança de outras taxas, como o custo de administração das operações financeiras, e demais serviços, como segurança.
Cada um dos bancos têm suas próprias taxas de administração e pacotes diferenciados de serviços disponíveis.
Melhor Forma para Financiar um Imóvel: 2 opções
Obter a quantidade total de dinheiro para a compra de um imóvel à vista é extremamente difícil. Por esse motivo é que muitos procuram financiamentos para a concretização do sonho de aquisição do imóvel próprio.
Ainda que se trate de um trâmite simples, muitos não sabem como funciona, nem o que contribui para que o crédito seja autorizado ou não.
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
Esse tipo de financiamento foi desenvolvimento pelo Governo Federal e tem garantia através dos recursos disponíveis no Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) e do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimos (SBPE).
Com início e regulamentação por meio da Lei 4.380/64, esse recurso norteia grande parte dos financiamentos de imóveis que ocorrem no Brasil.
As características desse financiamento, por meio do SFH, são:
- imóvel avaliado em, no máximo, R$950 mil para os estados de São Paulo, Minas Gerais, Distrito Federal e Rio de Janeiro. Nas demais regiões, os valores equivalem a até R$800 mil;
- as parcelas não podem ter o comprometimento maior que 30% dos valores de renda por mês de quem está contratando;
- o período para quitar a dívida deve ser de até 35 anos;
- somente pessoas físicas podem realizar a compra;
- a base dos recursos estão disponíveis pela caderneta de poupança e do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS);
- taxas de juros podem compreender até 12% por ano;
- os percentuais dos valores de financiamento são de até 70% para imóveis usados e 80% para imóveis novos;.
Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
Esta modalidade de financiamentofoi criada com o objetivo de suprir carências do SFH.
Os financiamentos por meio do SFH trazem como características:
- imóvel avaliado em, no máximo, R$950 mil para os estados de São Paulo, Minas Gerais, Distrito Federal e Rio de Janeiro. Nas demais regiões, os valores equivalem a até R$800 mil;
- o período para quitar a dívida deve ser de até 35 anos;
- pessoas físicas e jurídicas podem realizar a compra;
- não existe limitação de renda comprometida;
- os valores concedimos pelo financiamento têm variação entre 80 e 90% do total do imóvel;
- os recursos são provenientes do SBPE – Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimos;
- as taxas de juros são variáveis.
Por que financiar um imóvel?
Tornar-se proprietário da sua própria casa ou de um estabelecimento comercial (um supermercado ou um salão de festas, por exemplo) não se trata apenas de um debate econômico.
Embora este critério continue a ser determinante, outros elementos devem ser tidos em consideração.
A primeira motivação que o incita a financiar um imóvel é de ordem psicológica: criar o seu ambiente de convivência e sentir-se “em casa”.
A situação de “morar de aluguel”, pode ser confortável no início da jornada de uma família, mas pode rapidamente se tornar uma má escolha.
Em caso de risco profissional (perda do emprego), o aluguel permanece e a impossibilidade econômica de fazer o pagamento vai se tornar um grande transtorno, com o risoco de despejo.
Comprando um imóvel financiado o proprietário pode optar por um seguro de perda de emprego, que cobre os seus pagamentos mensais durante um determinado período.
Como um inquilino, você fica à mercê do seu locador, que pode decidir retomar ou revender a acomodação a qualquer momento.
Quem mora de aluguel não pode personalizar o seu ambiente de moradia (com exceção do acordo realizado com o proprietário) e se o fizer o trabalho realizado apenas beneficiará o proprietário.
Tornar-se proprietário tem muitas vantagens!
A propriedade representa segurança financeira quando chega a aposentadoria: uma vez que o financiamento tenha acabado, o proprietário não terá mais um custo direto com a moradia.
Em um contexto econômico em que as aposentadorias estão diminuindo, assim como o poder de compra dos aposentados, será importante não ter que pagar aluguel todos os meses após a aposentadoria.
Os riscos limitados desse investimento de longo prazo tornam a casa própria uma realidade para muitas famílias.
Planos criados por governos para incentivo a aquisição de imóveis podem facilitar em muito na aquisição da casa própria, com redução de juros e até subsídios para pagamento do valor de entrada.
Outras vantagens e benefícios:
- considerar um ganho de capital na revenda;
- ter seu próprio imóvel quando se aposentar;
- desenvolver seu ambiente de vida em sua conveniência;
- construir uma herança que possa ser transmitida a seus filhos;
- para proteger a sua família.
A propriedade de imóvel não está reservada a pessoas com rendimentos elevados, agora é possível tornar-se proprietário com rendimentos médios ou mesmo baixos.
Basta ter o nome limpo, um histórico de pagamento adequado de contas, um emprego com carteira assinada e, pelo menos, um salário mensal razoável, que possa agregar suas necessidades, ao mesmo tempo que possa pagar um parcelamento específico do financiamento adquirido, todos os meses!
Programas como o Minha Casa Minha Vida podem ajudar em muito na realização dos planos de aquisição da casa própria, mas se você ainda não está no momento de realizar a compra, pode dar inicio na construção da sua poupança e talvez facilitar sua compra ou aprovação de financiamento, quando tiver necessidade.
