Financiamento Terreno e Construção é a modalidade de financiamento em que você pode financiar a compra do seu terreno e construir sua casa, utilizando uma única linha de crédito.
Com isto, quando seu imóvel estiver pronto, terá de arcar com apenas uma parcela mensal, com juros menores do que seriam para financiar somente o terreno, no caso de opção pela Caixa Econômica Federal.
Para quem já decidiu que não quer morar em apartamento ou casas de meio terreno, esta pode ser a solução ideal.
Como funciona o Financiamento Terreno + Construção?
Você fará o pedido de financiamento para a Caixa do valor necessário a aquisição do terreno + o valor da construção, apresentando projetos, orçamentos, cronogramas e outros documentos exigidos.
A Caixa vai liberar até 80% do valor aprovado para a construção, limitando as parcelas mensais do financiamento a 30% da renda familiar.
Com o financiamento liberado a Caixa fará o pagamento do terreno e você dá início à execução da obra.
As parcelas do financiamento são liberadas mensalmente após vistoria do engenheiro da Caixa.
Você pode ver o vídeo sobre este artigo:
Vantagens do financiamento Terreno e Construção
Você traz para o presente a realização de algo que talvez iria demorar muito tempo;
Qualquer pessoa física que reúna as condições cadastrais exigidas pelo banco, pode fazer o financiamento de Terreno + Construção;
Se mora de aluguel, poderá se livrar rapidamente deste encargo e utilizar o recurso em um patrimônio que é seu;
O projeto será desenvolvido para atender suas necessidades, diferente de comprar uma casa pronta;
Nesta modalidade normalmente os terrenos adquiridos são maiores, já que vai comprar direto da loteadora, enquanto nas casas prontas as construtoras fazem duas ou mais casas em um único terreno, reduzindo o tamanho dos lotes para cada uma delas;
Uso do FGTS;
Você vai poderá construir uma casa de padrão superior aquelas vendidas no mercado, ou no mesmo padrão, com um custo menor;
Você pode acompanhar a obra do início ao final, sabendo tudo sobre sua casa;
Durante a construção só são cobrados parcelas referentes aos juros da operação.
Desvantagens do financiamento bancário
Pagamento de juros;
Reunir documentação exigida para o processo;
Dificuldade para fazer mudanças no projeto aprovado (algumas alterações podem travar liberação de recursos ou exigir nova análise de engenharia);
Os pagamentos são feitos após conclusão de cada etapa, não há adiantamentos;
Financiamento limitado a 80% do valor financiado.
Como fazer o processo passo a passo
1 – Defina o valor necessário para sua construção.
Veja qual o valor do terreno no local que pretende construir.
Faça uma estimativa da área da sua futura casa e use um simulador de custo de obras para calcular o valor da construção, lembrando de estimar outros custos necessários, como muros, taxas e impostos.
Some os valores para definir o custo da construção.
Pode ser interessante contar com assessoria de um engenheiro já nesta fase.
2 – Com o valor necessário a construção, faça a simulação do financiamento no site da Caixa Econômica Federal.
Neste simulador você vai obter o valor que poderá ser liberado para seu financiamento, quanto terá utilizar de recursos próprios, o valor das parcelas e se terá direito a algum subsidio governamental.
O programa Minha Casa Minha Vida foi substituído pelo Programa Casa Verde e Amarela, durante o governo do presidente Jair Bolsonaro e retornou como Minha Casa Minha Vida no governo do presidente Luís Inácio Lula, porém o formato é muito parecido.
O programa é destinado a famílias que têm renda mensal de até R$7.000,00.
É possível utilizar o simulador da Caixa com tabela PRICE e tabela SAC.
Na tabela SAC os valores das prestações são decrescentes, porém o valor total disponibilizado pode ser menor, ou exigir uma entrada maior.
Na tabela PRICE as prestações são constantes, porém o valor liberado pode ser maior ou sua entrada menor.
3 – Reúna a documentação necessária e dê entrada em uma agência da Caixa para avaliação.
Nesta fase o projeto da obra não precisa estar aprovado, mas isto terá que ocorrer a até a solicitação de liberação da primeira parcela do financiamento.
4 – Observações importante sobre o terreno
Quanto ao terreno é preciso ter atenção neste item.
O comprador precisa estar ciente que o processo vai demorar alguns meses para ser aprovado e ele receber o valor a que tem direito.
Nos casos em que o terreno é de loteadora ou imobiliária, isto é comum, mas nos casos em que é de pessoa física que está precisando vender rápido, pode ser um problema.
Tem que fazer um contrato para que o vendedor aguarde o processo ser concluído e, caso desista ou queira vender o lote para outrem, fique estipulada multa, já que você vai ter gastos neste período, preparando projetos e documentos para aprovação.
Lógico que a multa dever ser prevista para os dois lados, para que você também não desista sem justificativa e o vendedor do terreno fique impedido de negociar o lote, neste período.
Deve se negociar claramente, também, que caso o financiamento não seja aprovado por uma razão desconhecida até o momento, nenhuma das partes terá que pagar multa.
5 – Com tudo aprovado você poderá dar início a sua construção.
Você terá que possuir os recursos necessários para a primeira etapa da obra, que é a entrada que aparece na simulação do financiamento.
Este valor de entrada não é pago ao Banco. Ele será usado para pagamento destas primeiras despesas.
6 – Liberação dos pagamentos e medição da obra
A Caixa e a maioria dos bancos que fazem financiamento de obras, atuam com o sistema de medição de obra pronta para posterior pagamento.
Na prática eles reembolsam os valores que você aplicou na obra, no mês anterior.
As etapas de medição são definidas no planejamento feito pelo engenheiro que elaborou os orçamentos e cronogramas, aprovados pela Caixa.
São medidos apenas serviços prontos.
Não são feitos adiantamentos ou pagamento por material que está na obra, mas não foi aplicado.
Se você antecipar compras para aproveitar preços de ocasião (promoções), estes materiais não serão pagos até que sejam aplicados na obra.
É importante seguir o planejamento aprovado sem alterações, que caso feitas podem resultar em nova análise da Caixa, bloqueio de pagamentos ou alterações nas taxas contratadas.
As etapas de obra são verificadas por engenheiros da caixa que vistoriam se a construção seguiu o projeto e especificações aprovados.
Os pagamentos só ocorrem após estas vistorias, caso elas indiquem que tudo está de acordo com o previsto.
Você vai precisar de recursos próprios para bancar o primeiro da construção, até que a Caixa ou o Banco financiador libere a parcela da medição.
Estas parcelas eventualmente podem atrasar, por uma série de fatores, então você terá que bancar estes períodos, também.
É preciso estar bem ciente destas particularidades, assim não começa sem o planejamento adequado.
Documentação necessária
No caso de financiamento pela Caixa Econômica os documentos mínimos são:
Seus documentos pessoais (CPF, RG, Comprovante de Endereço, Carteira de Trabalho, 2 Últimos Holerites, Imposto de Renda);
Documentos pessoais do vendedor do terreno ou loteadora;
Documentação do terreno (Escritura e Registro do Imóvel);
Projetos de engenharia e arquitetura;
Planejamento da execução com Orçamento e Cronograma da obra. O orçamento de obras poderá incluir as taxas necessárias a aprovação do projeto.
Conclusão sobre Financiamento Terreno + Construção
Você pôde ver que o processo é relativamente trabalhoso e burocrático, também, porém é bastante interessante para quem pretende ter uma casa própria personalizada, que atenda suas preferências e necessidades da sua família.
Outra grande vantagem é poder construir em um terreno com espaço, sem as limitações das casas prontas.
Para fazer todo este processo você pode contar com a assessoria da equipe Gerência de Obras, não precisa trilhar todo este caminho sozinho, lembrando que a maioria das etapas exige conhecimentos técnicos.
Podemos atuar nos seguintes serviços:
– Elaboração de projetos de arquitetura e engenharia;
– Elaboração de planejamento da obras com Orçamentos e Cronogramas;
-Acompanhamento de obras com responsabilidade técnica;
-Gerenciamento da obras com contratação de mão de obra e compra de materiais.
Engenheiro Civil e Técnico de Edificações, formado pela Universidade Católica de Goiás em 1996. Ao longo dos anos tive a oportunidade de trabalhar no planejamento, execução e controle de obras de construção civil residenciais, comerciais e institucionais, de pequeno a grande porte. No site Gerência de Obras compartilho informações e experiências adquiridas com quem pretende construir ou reformar.
Boa noite, gostaria que tirassem uma dúvida minha.
Fiz um financiamento de terreno e construcao pela Caixa econômica, a minha dúvida é, o valor financiado cobre a compra do terreno, a mão de obra e os materiais?
Desde ja agradeco e fico no aguardo.
Olá Tiago, cobre sim, basta que o orçamento contemple todas estas depesas.